未来经济环境存在很大不确定性，我还是不存养老金！

伴随个人养老金制度推广至全国，市场环境、政策监管以及金融机构等，都对个人养老金产品释放极大的利好信息。叠加首批85只指数基金Y份额被纳入个人养老金基金名录，年底推广个人养老指数基金Y份额成为基金公司的重要任务，个人养老金营销持续加码。

但在实际营销过程中，还是存在诸多困境，不少客户持怀疑态度，热情不高，有各种疑问，我们如何应对？

今天九思把客户问的最多的五个问题，进行针对性解答，话术实战实用。

Q:

时间太长了，放这么久不安全，还是在自己手里好？

A:

我们要知道个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。实行个人账户制度，里面资金是可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险和养老基金、国债等金融产品，是由参加人自主选择的，账户肯定是安全的。另外跟放在自己手里相比，个人养老金账户还有“强制储蓄”“专款专用”“税收递延”“强制长期投资”等效用。放在自己手里，是看着安全，很容易胡乱投资、被亲人朋友借走、被其他用途挪用而导致退休后真正需要的时候，发现无米下锅了。

Q:

未来经济环境存在很大不确定性，先做短期理财，等经济和大环境稳定再说？

A:

对于养老问题，只有手中有点闲钱、有余力，是越早越好。

①养老金领取同缴费年限完全成正比。按照现行制度，无论是参与社会基本养老保险还是企业年金，养老金领取水平同缴费年限完全成正比，缴费年限越长，领取养老金水平越高；

②做好养老投资，需要“尽量长时间”。目前养老投资产品比较多，财富也是认知变现，提早考虑养老、提前了解更多理财知识，也有助于我们更好做好养老投资；

③复利效应需要更长时间的“滚雪球”。根据富达国际和蚂蚁财富联合发布《中国养老前景调查报告》显示，如果每周节约一笔小开支，投资10年、20年、30年收益相差是非常大的。按照5%年投资回报测算，每周节省15元，10年后可享受11,400元、20年可享受35,000元、30年以后可享受80,000元。以小见大，更能享受复利收益。我们做投资就是为了应对未来的不确定性，只有越早动手，才能面对未来不确定性时，更游刃有余。

Q:

额度太低了，没什么意思？

A:

是的，因为一次性交得太多，会影响很多人正常的生活。而每年1.2万（还有一部分可以抵税），不会对生活造成任何影响。

但是“集腋成裘”，每年一点，时间长了，就多了。根据专业机构的核算数据，假设每年缴纳1.2万元个人养老金用于投资相应产品，连续缴纳30年，总计投入36万元，如平均年化收益率为3%，则税后到期本息总收益为57.04万元；如平均年化收益率为5%，则税后到期本息总收益为81.2万元；如平均年化收益率为8%，则税后到期本息总收益为142.42万元。

另外，这笔钱是“补充”，是“替补”，是“额外”的，是“小惊喜”。你要做好养老规划，还得有更全面的计划，而不是觉得开了“个人养老金账户”就万事大吉了。如果通过“个人养老金账户”唤醒了您对养老的关注，是可以增配养老储蓄、养老金保险的。

Q:

个人养老金虽然在购买时享受了税收优惠，但领取时还要按照3%计税，这还划算吗？

A:

根据《财政部 税务总局关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》规定，自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。

的确。购买的时候享受的是本金税收优惠，领取的时候是“本金+收益”的3%计税。这其实是双赢，个人通过税收递延享受了更多的收益，而国家也获得了更多的税收。

Q:

流动性太差，收益也保证不了，如果只是为了享受税收优惠政策，丧失超长时间的流动性真的值得吗？

A:

我们要换种思路考虑这个问题，不是丧失了超长时间的流动性去享受税收优惠。而是利用税收优惠的钱去享受超长时间的复利效应。而且个人养老金除了作为养老保障的重要抓手，除了税收递延之外，还有：

①专款专用，强制储蓄。该账户实行封闭运营，除另有规定外不得提前支取。因此，个人养老金有强制储蓄、最终达到专款专用的目的，即个人老有所养；

②丰富的投资品种。个人养老金账户资金可以购买符合规定的银行理财产品、公募基金、储蓄存款、商业养老保险、国债等，在一定程度上能引导居民进行长期投资，确保资金保值增值；

③管住手，真正长期投资。对于一些管不住手，容易受市场噪声影响的投资者而言，个人养老金是能协助投资者管住手，真正践行长期投资，更好地享受长期投资的复利效应。

工欲善其事必先利其器，九思针对当前养老的市场前景、产品营销难点，给大家推荐一把利器，助力大家更好的实现个人养老金产品营销。

（转自：巴蜀养基场）

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