银行业季度观察报(2024年第2期)

　　关注：

    　　1. 2024 年前三季度，商业银行实际贷款利率有所下降，净息差水平进一步收窄，低息差背景下商业银行盈利能力面临一定挑战。

    　　2. 2024 年前三季度，商业银行不良贷款率较上年末略有下降，关注类贷款占比小幅提升，信贷资产质量基本保持稳定，但考虑到当前宏观经济复苏迟缓对企业经营带来一定的不确定性，同时《商业银行金融资产风险分类办法》的实施对商业银行风险管理提出更高的要求，仍需关注未来商业银行资产质量的变化情况。

    　　3. 2024 年前三季度，得益于各类资本补充工具的发行和《商业银行资本管理办法》的实施，商业银行资本充足性指标较上年末有所上升，各级资本保持在充足水平，但仍需关注在资本内生能力削弱的情况下商业银行面临的资本充足压力。

    　　4. 2024 年前三季度，各地地方政府通过债务置换、协调本息和还款期限调整等方式缓解地方政府融资平台融资压力，商业银行相关资产质量下迁压力将会得到一定缓解，但本息减免、还款期限延长等措施的事实对商业银行资产端盈利能力及流动性带来的影响值得关注。

    　　展望：

    　　1. 未来，中国人民银行将强化逆周期调节，推进稳健的货币政策灵活适度，为经济回升向好营造了良好的货币金融环境。

    　　2. 未来，中国人民银行将持续深化利率市场化改革，发挥存款利率市场化调整机制作用，维护存贷款市场秩序，推动企业融资和居民信贷成本稳中有降，着力稳定银行负债成本，加之监管对于商业银行手工补息叫停以及同业存款定价的规范，从政策上进一步利好商业银行负债成本的调整和压降，联合资信将关注商业银行存贷款利率定价水平及净息差的变化情况。

    　　3. 国家金融监督管理总局发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》，将有利于进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力，防范金融风险，提升金融服务质效。

    　　4. 住建部、金融监管总局、中国人民银行等机构出台了多项房地产行业支持政策，但考虑到当前房地产市场行情低迷、房地产企业流动性压力缓解仍需较长时间，加之购房首付比例调降使得居民购房杠杆水平提升，未来仍需关注商业银行涉房贷款资产质量变化情况。

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